Kenia y los micro-seguros de cultivos

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Laura Fernanda Santander Gualdrón

Rose Goslinga no es una vendedora de seguros como cualquier otra. En África sub-sahariana, los pequeños agricultores son la base de la economía nacional y regional, a menos de que el clima sea impredecible y sus cultivos no logren germinar. Rose junto con su equipo de la Fundación Syngenta para la agricultura, desarrollaron soluciones para ayudar a los pequeños agricultores en África a proteger sus cultivos en caso de sequías asociándose con entidades bancarias y compañías productoras de semillas. Además de usar la tecnología satelital para reducir los costes de observar.

Cuando un agricultor en África hace un préstamo para invertirlo y con el retorno de la cosecha devolver al banco el dinero prestado: ¿Qué se supone que pase si no llueve? ¿Cómo se espera que el agricultor pague su deuda? Algunas de las organizaciones que realizaban créditos en África asumían el riesgo ellas mismas esperando que ese año no pasara lo peor y bancos simplemente limitaban sus préstamos en el campo agrícola pues no podían asumir este tipo de riesgo, hecho limitante en el desarrollo económico primordialmente agrícola de Kenia.

El presente ejemplo muestra que si bien es cierto que existe el riesgo moral, y otros cambios socialmente indeseables en el comportamiento de los asegurados, no sucede así en todos los casos. Dada la forma de operar de los micro-seguros en Kenia, y que la cantidad y calidad de la cosecha no depende del agricultor, sino de las lluvias, el riego moral disminuye significativamente porque el hecho de estar asegurado no altera su comportamiento de modo que sea costoso para Rose Goslinga que el agricultor tome menos precauciones para evitar minimizar las pérdidas. Porque además de que no depende de él si llueve o no, le conviene al igual que la aseguradora que llueva. En este caso el principal y el agente persiguen el mismo objetivo.

Además de verse reducido el riesgo moral, también los costos de vigilancia son mínimos comparados con otros tipos de seguros aprovechando la tecnología satelital. Los agricultores tienen en promedio 1/5 de hectárea y pagan alrededor de 2 euros de prima, este bajo costo los convierte en micro seguros. El seguro tradicional no funciona con 2 euros de prima porque depende de una vigilancia, en este caso muy costosa para estimar los daños. En lugar de esto, la compañía aseguradora de Rose, emplea los datos generados con la ayuda de un satélite para establecer si hubo o no nubes sobre el área de los cultivos. Este satélite cubre toda África desde 1984 y a partir de los datos históricos sobre cuantas veces hubo una sequía en un lugar en los últimos 30 años, se puede hacer una estimación bastante buena de la probabilidad de sequía en el futuro y poner un precio al riesgo de sequía. De este modo, los seguros en puntos muy secos son más costosos que en ubicaciones con mayor cantidad de precipitaciones.

Lo anterior parece suficientemente ingenioso y beneficioso para todos, pero una idea mucho mejor se le ocurrió a Rose Goslinga al acudir a una compañía que vendía semillas para los agricultores y convencerlos de actuar cooperativamente para cobrar el riesgo de sequía en cada bolsa de semillas. En cada una de estas introducían una tarjeta con un número que debía enviar el agricultor a la aseguradora, permitiendo ubicar al agricultor automáticamente al momento de enviar un mensaje de texto. Con este mensaje se le asigna un pixel del satélite, que mide las lluvias durante las siguientes 3 semanas, tiempo en el que son necesarias continuas precipitaciones para que la semilla germine. En caso de no llover, la compañía reemplaza las semillas para que el agricultor pueda replantar y tener una cosecha para la temporada. Además de utilizar un modo muy efectivo y económico para que la compañía aseguradora pueda observar la cantidad de lluvias, esta información no puede ser alterada por los agricultores lo que permite que no exista dificultad o altos costes de observar.

Este caso es interesante por ser una modalidad diferente de la operación tradicional de los seguros. Uno de los mayores problemas de las compañías aseguradoras de hoy día es que aseguran al que no lo necesita. Para el caso del micro-seguro de Kenia la realidad es muy diferente, pues además de restringir el riesgo moral por el diseño propio del sistema en que operan los seguros, permite el desarrollo de una región limitada al acceso de recursos. El resultado de la asociación entre Rose, los bancos y los productores de semillas ofrece una solución alternativa en la que se rediseñan tipos alternativos de seguros.

Referencias

Milgrom, P., & Roberts, J. (1993). Economía, Organización y Gestión de la Empresa. Madrid: Editorial Ariel, S.A.

TedSalón2014. Crop insurance, an idea worth seeding. Recuperado de: https://www.ted.com/talks/rose_goslinga_crop_insurance_an_idea_worth_seeding

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